“小额分散”玩得溜，但有利网也吃到了模式的苦头

今年6月28日，在北京市举办的“第二届金融科技与金融安全峰会”上，中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇重磅发布了《2018中国金融科技竞争力100强榜单》，有利网继2016年首次登榜后，再次与蚂蚁金服、腾讯金融齐名上榜。

随着银监会发布的四条红线、十大原则、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列新规政策的落地，p2p平台的监管元年宣布到来。据了解今年6月份有接近60家网贷平台出现问题，在7月份甚至出现了百亿级别大平台先后爆雷的情况。

然而从有利网官网披露的数据来看，从今年年初到9月5号，有利网累积出借金额达到了200亿元。在近期各大p2p平台频频爆雷的动荡时期，有利网依旧能保持这样不错的战绩，与其坚持“小额分散”的借款原则分不开，这从有利网借款项目的额度分配占比上可以直观的看出来：借款金额在1万元以下的比例为89.41%，1～5万元的比例为6.31%，5～10万元的比例为2.89%，10万元以上的比例仅占1.39%。

“小额分散”思想炸市，有利网“罢黜”大额借贷

“小额分散”是什么？为何它能让处在雷潮期里的有利网独善其身？都说大额借贷模式更利于网贷平台把控借款人的信用风险，为什么有利网却选择坚持小额分散模式？

用通俗的一句话解释什么叫做“小额分散”，就是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。换言到网贷行业，就是指p2p平台按照一定的小额度上限将出借资金分散给不同年龄段、区域、行业等借款人的方式，比如有利网99%的借款都是在10万元额度以下的，在借款人群里，有10.2%的人属于60后，41.72%的人属于80后，28.9%的人属于90后。另一方面有60.87%的人是男性，有39.13%的人是女性。

那“小额分散”原则有着何等魔力，能引导有利网在雷潮期里一路披荆斩棘、斩获颇丰？

一来“分散”恰如其名，分散的不是别的，正是对于p2p平台来讲最为重要的风险问题。回顾近来跑路的各网贷平台，大多是因为资金链断裂、本息回款逾期等问题导致平台垮台，究其原因，就是因为未能适当地分散借款风险，导致由于少数坏账就引发了资金短缺的情况，进而导致出资人的回款无法发放，资金链断裂的惨状。

二来，“小额”明智地避开了传统金融的竞争领域——大额借贷。近来，越来越多的p2p平台开始反思，网贷行业与传统银行业是资源争夺关系，还是市场互补关系？这个问题有利网已经用实际行动告诉我们答案了，转战与传统金融互补的小贷市场才是未来p2p平台可持续发展的道路。

与深耕大额借贷业务多年的银行业争夺市场资源，p2p平台在政策支持、本金风险保障、收益保障等诸多方面都处于劣势。但是存在既为合理，网贷行业一直赖以生存的原因，是基于行业短、频、快的特点，而这种特点正是银行产业目前所欠缺的地方。有利网也是看透了本质，才重点针对银行满足不了的小额快速消费长尾群体下功夫，时至今日，有利网已经为400万人满足了借款需求，累计借款共约860亿元，可谓是战果累累。

三来，看看有利网官网披露的借款额度数据：10万元以下标的总占比为99%。可以说有利网已经是完全抛弃了大额借款的项目，一心经营“小额分散”项目，那为什么有利网要“废除百家，独尊儒术”呢？说到底，还是因为前面提到过的“监管元年”的影响。16年银监会对p2p平台借款额度做出了“单人借款上限不得超过20万、单一组织借款上限不得超过100万”等一系列明确限制，要求平台需严格秉持“小额分散”原则进行发展。

所以，有利网独尊“小额分散”的理念也是为了顺应“合规”的刚性潮流。在目前网贷行业的大洗牌时期，洗牌规则不仅仅限于平台之间的优胜劣汰了，最重要的还有“合规”这一决定性因素，近期爆雷的几家网贷平台上就有着深刻体现：唐小僧从15年成立以来，一直未上线银行存管，终于在今年6月份落得因涉嫌非法集资而被经侦查封的下场。接着几天后，另一四大民间高额返利平台联璧金融因为同样的原因，在上海松江分局的立案侦查下凉凉了。所以至今网上还流传着这样一句调侃的话，“唐小僧在西行的路上，带走了路由器”。

“小额分散”有伤，“有利网”模式存痛

“合规”确实为网贷平台的健康发展提供了保障，但同时也给平台带来了一定的“麻烦”。有利网在深度贯彻“小额分散”原则的同时，也不可避免的会遇到以下这些问题。

首先，风险“分散”后大量良莠不齐的信用资质审核问题令人头疼。“小额分散”原则确实为有利网发生坏账情况提供了较强的回旋余地，但是在借款流程前期，有利网必须在庞大且分散的信用审核问题上花费大量时间。而且对于有利网目前的审信模式来说，这个“麻烦”可能是隐藏在其致命位置上的一枚定时炸弹。

为什么这么说呢。据了解，有利网与借款人之间是通过与各小贷公司合作而联系在一起的。这是一个由小贷公司线下搜罗有需求的借款人，然后推荐给有利网，进而通过二次审核有利网再将借款人与投资人对接到一起的过程。所以一次审核的任务就完全落到了各小贷公司的身上，而由有利网进行的二次审核则是完全脱离了线下实地考察的。

这样做的结果虽然有助于有利网在遵循“小额分散”的原则下快速找到借款人，但是对于这样的审信环节来说，有利网不仅要严格把控各小贷公司的信用资质，还要处理大量不同年龄段、不同行业、不同区域的借款人征信数据，加之由于缺乏线下实地考察的透明性。总得来说，有利网建立在“小额分散”原则上的审信系统是具有很大的背后操作空间的，这无疑是有利网的一个暗病，而且可能是一枚隐藏的定时炸弹。

其次，小额借款通常发生在即时消费场景，因而对有利网内部的快速决策、快速放款能力是一个考验。因为上面提到过有利网的借款端初次审核是通过小贷公司完成的，所以有利网不同于一般的网贷公司可以直接进行借款，这在有利网的官网上也可以发现，其只有进行投资的入口，却没有借款入口。

（编辑：财气旺网 - 海宁网）

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